【この記事でわかること】
・ご存知ですか？火災保険の補償範囲
・火災保険の対象となるもの
・火災保険を選ぶときのポイントとは？
ご自身が加入している火災保険の補償対象はご存じでしょうか。
火災保険はその名のとおり、火災のときに補償される保険だけでなく、風災や水害、落雷などの自然災害による損害も補償してくれる保険です。
またその対象は建物だけでなく、家具や家電、衣類などの家財も入ります。
契約して以降一度も契約書に目を通していないという方、この機会に火災保険の契約書を確認してみませんか？
今回は保険の対象とその補償内容、補償の必要性について解説します。
ご存知ですか？火災保険の補償範囲
火災保険は火災以外にも様々な災害について補償してくれる保険です。
しかしその内容についてはあまり知られていないものもあります。
こちらでは火災保険で補償できる範囲の主な事例についてご説明します。
＜火災保険で補償してくれる範囲の主な事例＞
- 火災
調理中、油に火が燃え移り火災が発生した
隣の家の火災が自宅に燃え移った
消防活動の放水によって自宅が被害を受けた
- 落雷
自宅の屋根に落雷し瓦が壊れた
落雷によりテレビの基盤がショートした
落雷による窓ガラスの破損で室内が汚れた
- 破裂・爆発
スプレー缶の破裂で自宅が破損した
カセットコンロボンベの爆発により自宅が破損した
ガス漏れによる爆発で火災が発生した
隣の家のガス爆発により被害を受けた
- 風災・雹災・雪災
台風や竜巻、突風により自宅の屋根瓦が飛んだ
強風により自宅が破損した
雹（ひょう）の飛来により自宅の窓ガラスが割れた
豪雪により自宅が倒壊した
- 水濡れ
マンションの上階から水が漏れてきた
給水管の破裂により室内が水浸しになり電化製品が壊れた
- 水災
大雨による河川の増水が原因で自宅が浸水した
大雨による土砂の崩落で自宅が損壊した
- 盗難
空き巣に鍵や窓ガラスを壊された
泥棒に現金や宝飾品を盗まれた
敷地内に保管していた自転車を盗まれた
- 騒擾・集団行為等にともなう暴力行為
自宅前のデモにより建物が損壊した
喧嘩によりブロック塀が壊れた
- 建物外部からの物体の落下・飛来・衝突
飛んできた野球ボールにより窓ガラスが割れた
建物に車が衝突した
このように、火災保険で補償できる範囲は火災以外にも幅広くさまざまな事例があります。
補償範囲を広げれば保険料は高くなりますし、限定すれば保険料を抑えられるでしょう。
火災保険を選ぶ際には、ご自身の生活環境の中で発生率の高い災害に合わせ、必要な範囲で選択することをおすすめします。
火災保険の対象となるもの
補償範囲についてはご理解いただけましたか？
次は火災保険の対象についてご説明します。
個人で加入する場合、火災保険の対象には「建物」と「家財」のふたつがあります。
このふたつを保険の対象と呼びますが、火災保険では建物のみの契約では家財の補償がつかないので注意が必要です。
もし火事の被害に遭い家屋が全焼したとして、建物の火災保険にしか加入していなかった場合どこまでが補償されるでしょうか。
そこでこちらでは「保険の対象」である「建物」と「家財」についてくわしくご説明していきます。
建物とは？
建物とはその建物本体だけを表すわけではありません。
入口にある門や建物を取り囲む塀全体、物置や車庫にいたるまで建物として補償の対象に含まれます。
＜対象となるもの＞
- 住居として使用されている建物
※マンションの場合は住居にのみ使用される専用部分（廊下やバルコニーなどの共有部分は含まない） - 門、塀、車庫、カーポート、付属建物
- 畳や備え付けの建具
- 建物に直接備え付けてある電気やガス、エアコン等の設備
- 建物に直接備え付けてあるお風呂の浴槽や台所の流し台、ガス台、調理台
- 敷地内にある外灯、テレビのアンテナ、ファンクションユニット（ポスト・照明・インターホン・表札の機能をまとめた門柱）
＜対象とならないもの＞
- 土地
- 庭木
家財とは？
家財とは日常生活で使用している備え付け以外の家具や家電、衣服等を指します。
家財を建物の外に持ち出しているときは補償の対象になりません。
主な家財は次のとおりです。
＜対象となるもの＞
- 家具、ソファ、テーブル、カーテンレールなど
- テレビやパソコンなどの家電製品
- 洋服
- 食器や日用品
- 絵画や骨董品、貴金属など
- 自転車、原付バイク（125cc以下原動機付き自転車）
＜対象とならないもの＞
- 有価証券や電子マネー、プリペイドカード
- 帳簿や証書、設計書など
- データやソフトウェア、プログラムなど
- 動物や植物などの生き物
いかがでしょうか。
意外なものが対象に入っていませんでしたか？
持ち家の場合、補償は建物のみで十分だとお考えになる方もいらっしゃいますが、火災や水害などで家財がほとんど使えない状態になってしまうと、その買い替えには多額の支払が発生します。
もしもの時の負担を少しでも減らすために、持ち家の方には建物と家財両方の加入をおすすめします。
火災保険を選ぶときのポイントとは？
火災保険の範囲と対象がわかったところで、火災保険を選ぶ際のポイントを解説していきたいと思います。
これからご説明する7つのポイントをしっかりおさえて、より納得のいく火災保険にしましょう。
ポイント1 補償の対象を決めましょう。
補償の対象は先ほどご説明したとおり「建物」「家財」「建物＋家財」のいずれかを選ぶことになります。
持ち家であればたくさんの家財もお持ちだと思いますので「建物＋家財」がおすすめです。
もしあなたが家財のいらない暮らしを好む「ミニマリスト」でしたら、補償は「建物」だけでも十分でしょう。
賃貸物件の場合、「建物」については大家さんの加入がほとんどですので「家財」のみで大丈夫です。
このように生活スタイルによっても補償の対象は変わってきます。
また、せっかく「家財」を選んでもあなたが大切にしたい対象が「家財」に入っていない場合もあるのでご注意ください。
ポイント2 お住いの構造級別を確認しましょう。
建物はその構造によって耐火性に違いがあります。
もちろん耐火性が強いほど保険料は安くなりますが、その基準となるのが「構造級別」です。
まずはお住いの「建物の種類」「建物の性能」をご確認ください。
構造級別は以下のとおりです。
M構造（マンション構造）
もっとも耐火性に優れ、保険料は一番安くなる。
レンガ造建物、コンクリートブロック造建物、コンクリート造建物、耐火建築物、石造建物など
T構造（耐火構造）
住居専用で耐火性能に優れた建物。H構造に比べると保険料は安くなる。
レンガ造建物、石造建物、準耐火建築物、鉄骨造建物、省令準耐火建物、コンクリートブロック造建物、耐火建築物（共同住宅建物以外）、コンクリート造建物など
H構造（非耐火構造）
住居専用でT構造にもM構造にも該当しない建物。М構造、T構造に比べると保険料は高くなる。
木造、土蔵造など
ポイント3 補償範囲を決めましょう。
火災保険で補償してくれる範囲は火災以外にも落雷、破裂・爆発、風災・雹災・雪災、水濡れ、水災、盗難、騒擾・集団行為等にともなう暴力行為、建物外部からの物体の落下・飛来・衝突などさまざまなものがあります。
ポイント1で決めた補償の対象とポイント2で確認した構造級別を踏まえ、また、お住いの地域の特性なども考慮して補償範囲を決めましょう。
ポイント4 建物の保険金額を決めましょう。
保険金額とはポイント3で決定した補償範囲内の災害が発生した場合に支払われる保険金の限度額のことです。
火災保険の対象となる建物は当然ながら時間の経過とともに価値を下げます。
この建物の価値を金銭的に評価したものが「保険価値」です。
保険金額は保険価値をもとに設定されますが、この保険価値には新価と時価という2つの考えがあります。
新価は今と同じ建物を新たに購入するために必要な金額、時価は経年劣化による価値の減少を差し引いた現在の金額です。
保険価値を時価で設定すると保険料を安くできる半面、補償が足りなくなる可能性も出てきますので、最近では新価で保険金額を設定することが増えてきています。
ポイント5 家財の保険金額を決めましょう。
家財の保険金額を決定する際には、家の中にある生活必需品をすべて買い替えた場合どのくらいの金額になるかをざっと計算してみましょう。
保険金額を高く設定するともちろん保険料も高くなります。
家財の大切さと保険料のバランスをよく考えて決めましょう。
ポイント6 保険期間を設定しましょう。
火災保険の保険期間は現在最長10年に設定されていますが、2022年には5年に短縮されることが検討されています。
保険期間は長ければ長いほど保険料が安くなるしくみとなっていますので、保険期間が短縮される前に10年の契約をしておくのも一考です。
もちろん生活スタイルによっては1年ごとの短期契約にする方がお得な場合もあります。
ポイント7 地震保険加入を検討しましょう。
地震保険は火災保険に付帯する形で加入します。
地震保険は損害額が大きくなりやすいことから、保険会社ではなく政府が再保険として補償する仕組みになっているからです。
現在の日本では、地震で被災する可能性のある地域にお住いの方はもちろん、地震が少ないとされる地域の方も地震保険に加入される方が増えてきています。
まとめ
今回は火災保険の補償範囲や対象について、さらに火災保険を選ぶ時のポイントについて解説しました。
火災保険はお住いの地域やその特性、家の構造はもちろん、あなたが大切にしているものがどのくらいあるかによって保険料が変わってきます。
現在加入されている方は契約書をご覧になってこの記事を参考に見直しをご検討ください。
また、これから加入を考えている方も2022年の保険期間と保険料の見直しを念頭に、しっかりと計画を立ててご加入されることをおすすめします。
少しでも分からないところがある方、火災保険に関するお悩みやトラブルを抱えている方は、ぜひ建物鑑定までお気軽にご相談ください。
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