【この記事でわかること】
・災害保険とは？覚えておきたい基礎知識
・災害保険（火災保険、地震保険）の補償内容
・災害保険（火災保険、地震保険）で補償対象ではないもの
・火災保険で賄えるケースが多数
・火災保険申請サポートを活用しよう
あなたはご自身が加入している災害保険の内容に関する質問に、すぐに答えられるでしょうか。
日本でここ数年続いている自然災害は決して他人ごとではありません。
災害保険の契約内容を知らないままにしていると、保険の対象範囲外の財産を守るための対策を講じないまま災害にあい、保険申請ができず後悔することになる可能性があります。
また、保険の対象範囲を知らないと、正しい被害の申請ができないかもしれません。
この機会に火災保険と地震保険、その対象範囲についてあらためて確認しておきましょう。
災害保険とは？覚えておきたい基礎知識
あなたはいま、災害保険に加入していますか？
災害保険には大きく分けて「火災保険」と「地震保険」のふたつがあります。
火災保険…火災はもちろんさまざまな自然災害に対する補償
地震保険…火災保険ではカバーしきれない地震や噴火、津波などによる被害を補償
火災保険は単独で加入できますが、地震保険は火災保険とあわせて契約する必要があります。
地震保険は損害額が大きくなりやすく、火災保険だけでは補償しきれないため、保険会社ではなく政府が再保険として補償する仕組みがあるからです。
支払い方法も火災保険と地震保険では異なります。
火災保険は契約時に一定の保険金額を設定しますが、保険金が支払われる際には実際の損害額に応じて金額が変わる実損払いという方式。
一方、地震保険は火災保険の保険金額に対して一定割合の範囲で契約することが決められており、上限金額も設定されています。
自然災害に備えて火災保険または火災保険と地震保険の両方に加入しておくことは大切ですが、保険会社やプランによって補償内容が異なるのでしっかり把握しておきましょう。
災害保険（火災保険、地震保険）の補償内容
それではまず、災害保険の補償内容についてくわしくみてみましょう。
＜火災保険の補償内容＞
火災保険は火災以外にもさまざまな事例を補償します。
- 火災
自宅の火災はもちろん、隣家の火災が自宅に燃え移る等の被害や、消防活動時の被害など - 落雷
落雷のよる建物の破損や、窓の破損による室内の汚損など - 破裂・爆発
スプレー缶やカセットボンベの破裂による自宅の破損、ガス漏れによる爆発での火災、隣家のガス爆発による被害など - 風災・雹災・雪災
台風や竜巻、突風、強風による自宅の損壊や雹（ひょう）の飛来による自宅の破損や豪雪による建物の倒壊など - 水漏れ
マンションの上階からの水漏れや給水管の破裂による浸水、浸水に伴う電化製品の破損など - 水災
大雨による河川の増水や土砂の崩落による被害など - 盗難
空き巣や泥棒による被害など - 騒擾・集団行為等にともなう暴力行為
自宅前のデモや喧嘩による建物等の被害など - 建物外部からの物体の落下・飛来・衝突
飛んできた野球ボールや車の衝突などによる被害など
＜地震保険の補償内容＞
地震保険は、地震や噴火、津波によって建物や家財が被害を受けた場合に保険金が支払われます。
- 地震や噴火、津波による損壊
- 地震や噴火、津波による埋没
- 地震や噴火、津波による流失
- 地震や噴火、津波による火災損害
- 地震や噴火、津波による火災の延焼、拡大による損害
地震保険も火災保険と同様に、建物と家財のいずれかまたは両方に加入する必要があります。
地震や噴火、津波などの被害を受けた場合、建物の損害額や床面積、損害を受けた家財の時価額などによって損害の程度を認定します。
その認定区分ごとにあらかじめ設定された割合によって、保険金額が算定されます。
たとえば地震保険の対象が建物の場合、建物の主要構造部となる軸組や基礎、屋根、外壁などの損害の程度を確認して損害の程度を認定するのです。
- 全 損…地震保険金額の100％
- 大半損…地震保険金額の60％
- 小半損…地震保険金額の30％
- 一部損…地震保険金額の5％
地震や噴火、津波による被害を受けた場合、その被害状況が確認できないと保険金の支払いがされない可能性もあります。
被害の際はまず被害状況をカメラ等で必ず保存するようにしておきましょう。
災害保険（火災保険、地震保険）で補償対象ではないもの
では逆に、火災保険や地震保険の補償対象にならないものにはどういったものがあるでしょうか。
＜火災保険の補償対象にならないもの＞
- 地震保険の補償内容となるもの
- 土地や庭木
- 自動車や船舶
- 現金、小切手、株券、有価証券、印紙、切手、通帳、クレジットカード、プリペイドカード、電子マネーなど
- 帳簿や証書、設計書など
- データやソフトウェア、プログラムなど
- 動物や植物などの生き物
- 建物の外に持ち出されたもの
地震保険の補償内容となっている地震や噴火、津波による損壊、埋没、流失、火災損害、火災の延焼や拡大による損害は、火災保険の補償対象にはなりません。
地震による火災は大規模な範囲にわたる場合が多く、半日以上経ってから延焼に巻き込まれる事例もあります。
どのようなケースでも地震が原因となった火災については補償対象とならないので、地震の二次被害に備えて地震保険の加入も検討するほうがよいでしょう。
自動車や船舶については車両保険や船体保険に加入しておくことをおすすめします。
現金は必要以上自宅に保管せず、大切な証書や証券などは銀行の貸金庫に預けるか、耐火金庫に入れておくなどして備えましょう。
なお、損害が経年劣化によるものであったり、故意、重大な過失、法令違反によって生じた場合は保険金の受取りができません。
台風による被害で保険金の申請をしても、保険会社に経年劣化と認定され保険金が支払われないケースもあるようなので、手続きの際は注意が必要です。
＜地震保険の補償対象とならないもの＞
- 工場、事務所専用の建物など住居として使用されない建物
- １個または1組の価額が30万円を超える貴金属・宝石・骨とう
- 通貨、有価証券（小切手、株券、商品券等）、預貯金証書、印紙、切手
- 自動車等
ほとんど火災保険と同じです。
また、財務相のホームページに掲載されている保険金を支払えない例として
- 故意もしくは重大な過失または法令違反による損害
- 地震の発生日から10日以上経過後に生じた損害
- 戦争、内乱などによる損害
- 地震等の際の紛失・盗難の場合
といったケースがあります。
門・塀・垣のみに生じた損害に対しては補償対象とならないので、改めて保険の約款やパンフレットなどに目を通して、補償されるケース、されないケースの把握をおすすめします。
火災保険で賄えるケースが多数
火災保険の補償内容でご説明したとおり、火災保険で賄えるケースは多数あります。
保険金の支払いがおりた事例をまとめましたので、
”こんなことくらいで火災保険の申請ができるの…？”
と自己判断する前にご確認ください。
意外なケースも含めてご紹介します。
- 火災
・調理中、油に火が燃え移り火災が発生した
・電気ストーブに毛布がかぶさり出火した
・たばこの火の不始末でぼやが発生した
・隣の家の火災が自宅に燃え移った
・消防活動の放水によって自宅が被害を受けた
・放火により外壁が焦げた
- 落雷
・自宅の屋根に落雷し瓦が壊れた
・落雷によりテレビの基盤がショートした
・落雷により電子錠が破損した
・落雷による窓ガラスの破損で室内が汚れた
- 破裂・爆発
・スプレー缶の破裂で自宅が破損した
・カセットコンロボンベの爆発により自宅が破損した
・ガス漏れによる爆発で火災が発生した
・隣の家のガス爆発により被害を受けた
- 風災・雹災・雪災
・台風や竜巻、突風により自宅の屋根瓦が飛んだ
・台風による強風で雨どいが外れた
・台風による強風で自宅が破損した
・雹（ひょう）の飛来により自宅の窓ガラスが割れた
・豪雪により自宅が倒壊した
- 水濡れ
・マンションの上階から水が漏れてきた
・給水管の破裂により室内が水浸しになり電化製品が壊れた
- 水災
・大雨による河川の増水が原因で自宅が浸水した
・大雨による土砂の崩落で自宅が損壊した
- 盗難
・空き巣に鍵や窓ガラスを壊された
・泥棒に現金や宝飾品を盗まれた
・敷地内に保管していた自転車を盗まれた
- 騒擾・集団行為等にともなう暴力行為
・自宅前のデモにより建物が損壊した
・喧嘩によりブロック塀が壊れた
- 建物外部からの物体の落下・飛来・衝突
・飛んできた野球ボールにより窓ガラスが割れた
・建物に車が衝突した
・外壁にスプレーで落書きされた
※すべて建物と家財の両方を対象にした事例です。
いかがでしょうか？
契約内容にもよりますが、火災保険では他にもたくさんの被害について賄えます。
しかし、賄える被害について理解できても、どのように申請すればよいのかわからない方もいらっしゃると思います。
そんな方におすすめなのが火災保険の申請サポートです。
火災保険申請サポートを活用しよう
火災保険申請サポートをご存じですか？
火災保険に加入している方が損害を受けた場合、すぐに保険金がおりるわけではありません。
保険金を受け取るためには申請手続きが必要です。
＜申請の流れ＞
- 保険会社へ連絡
↓ ↓ ↓ - 修理業者への見積もり依頼
↓ ↓ ↓ - 書類（保険金申請書等）の作成
↓ ↓ ↓ - 保険会社へ書類を送付
↓ ↓ ↓ - 申請の承認結果が出る
↓ ↓ ↓ - 保険金を受け取る
↓ ↓ ↓ - 修理業者との打ち合わせ
↓ ↓ ↓ - 修理を開始する
火災保険申請サポートでは、保険会社へ提出する被害箇所の写真、図面、見積もり等の報告書を作成します。
また、申請書の記入もお手伝いするので安心です。
火災保険の申請は、自分で被害を発見し、申請ができるかどうか保険の内容と照らし合わせ、被害額の算出をする必要があります。
被害箇所が屋根の上など見つけにくい場所だったりすると、被害に気づくのが遅れて申請できないまま申請期限が過ぎてしまう場合もあります。
正しい申請によって正当な保険金を受取りたいとお考えの方は、火災保険申請サポートを利用してみるのもひとつの方法です。
まとめ
いかがでしょうか。
火災保険と地震保険の違いや加入の必要性、補償範囲などはご理解いただけましたか？
加入の際に自分に必要な保険内容を選ぶことはとても大切ですが、被害にあっていざ保険金の申請をする段階でせっかくの補償を十分に生かせない可能性もあります。
保険内容に見合った保険金額を受け取れるように、プロの手を借りてみるのも一つの方法です。
申請に関して自信がない、面倒くさいなどの理由で先送りにしてしまうと、いつのまにか申請期限を過ぎてしまう場合もありますので、十分にお気をつけください。
少しでも分からないところがある方、火災保険に関するお悩みやトラブルを抱えている方は、ぜひ建物鑑定までお気軽にご相談ください。
弊社も、火災保険の申請サポートを専門としております。
全国で無料調査を行っております。
火災保険は多くの方が保険料の払い損になっています。
軽微な被害も保険適応となるケースは多いです。
火災保険の申請でお困りのことがございましたら、お気軽にご相談ください。