「一軒家の火災保険の相場っていくらくらい？」
「火災保険料ってどうやって決まるの？」
「一軒家で火災保険を安く抑える方法は？」
上記のような悩みや疑問を抱えている方も多いのではないでしょうか。
この記事では、火災保険の相場や火災保険料の決まり方、火災保険料を抑える方法や入るタイミングについて解説しています。
この記事を読むことで、自分自身が火災保険に加入するための流れや、火災保険の相場が理解できるようになるでしょう。
ぜひとも参考にしていただけたら幸いです。
一軒家の火災保険とは？
最初に、火災保険がどういったものなのか、簡潔に理解しておきましょう。名称こそ火災保険ですが、火災保険がカバーするのは火災の被害だけではありません。
火災保険はさまざまな災害に対応しているのです。
| 【火災リスク】 | 火災・落雷・破裂・爆発 |
| 【自然災害リスク】 | 風災・ひょう災・雪災・水災 |
| 【日常生活リスク】 | 水濡れ・盗難・偶発的な事故・物体の落下による破損 |
上記のように火災だけではなく、盗難や偶発的な事故にも対応しています。また、補償範囲は建物・家財の2つですが、建物・家財別に補償額を設定しなければなりません。
どちらも補償額の設定を高くすれば、当然支払う保険料も高くなります。一方で建物は補償額を設定したが、家財には補償額を設定しなかった場合、支払う保険料は安くなります。
火災保険は非常に細かく決める必要があるのです。高く設定しすぎて何もなければ払い損になりますし、難しいかじ取りを迫られます。
火災保険には地震保険もありますが、火災保険に初めから付帯されている訳ではなく、火災保険の特約として地震保険に加入しなければなりません。地震保険で補償される金額には上限があります。
| 地震保険の特徴 |
| ➀火災保険の金額の30～50％の範囲内 |
| ➁かつ建物は5,000万円まで |
| ➂かつ家財は1,000万円まで |
火災保険で知っておきたいのが、「失火責任法」といった法律です。この法律の内容は、「失火によって他人の家を燃やしてしまっても、失火者に重大な過失がない限り、損害賠償責任を負わなくてもいい」といった内容になっています。
隣の家の住人が原因で自分の家が火災の被害に遭ったとしても、失火者(隣の住人)に損害賠償請求はできないのです。
よって、一軒家や賃貸にかかわらず、万が一のときのために火災保険に入っておくことが大切なのです。
一軒家の火災保険料の相場は？
火災保険料の相場に明確な金額はありません。なぜなら、建物の構造や所在地、占有面積や補償内容によって大きく変わってくるからです。
保険料を事前に知りたい場合、損保会社の見積もりシミュレーションを利用すると良いでしょう。毎月払う保険料の金額が試算できます。
次項では、損保会社のシミュレーションを使って試算してみた際の一例を紹介していきます。
一戸建て・中古の場合の火災保険の相場
前提とした条件
| ・建物＝一戸建て ・所在地＝東京 ・建物の構造＝木造以外 ・建築年月＝2010年 ・建物の購入価格＝3,000万円 ・家財の補償＝希望する ・家族構成＝2人(夫、妻) |
| プラン概要 | おすすめプラン ベーシック（Ⅰ型） | 標準プラン ベーシック（Ⅱ型） | エコノミープラン スリム（Ⅰ型） |
| 地震保険あり の場合の保険料 | 年払の保険料 ： 73,490円 | 年払の保険料 ： 70,000円 | 年払の保険料 ： 65,880円 |
| 地震保険なし の場合の保険料 | 年払の保険料 ： 25,360円 | 年払の保険料 ： 21,870円 | 年払の保険料 ： 17,750円 |
シミュレーションの結果を見ると、一戸建ての場合は、新築の方が保険料は安くなりやすい傾向にあることが分かります。築年数が経つほど、保険料は高くなりそうです。
賃貸物件の場合の火災保険の相場
賃貸物件の場合、以下の2つの補償を目的として火災保険に加入します。
- 借家人賠償責任保険(大家に対する補償)
- 家財保険(契約者の家財を補償)
賃貸物件は基本的に、建物本体の火災保険は大家が加入しています。建物内の家財に関しては、部屋を借りる人が加入するケースが多いです。
自身の過失で火事をおこし、建物に損害を与えた場合は、借家人賠償責任保険が適用される仕組みです。
前提とした条件
| ・建物＝賃貸物件 ・所在地＝東京 ・建物の構造＝鉄骨造 ・家財の補償＝希望する ・家族構成＝2人(夫、妻) |
| 引受保険会社 | 日新火災 | チューリッヒ少額短期保険 | 東京海上ミレア少額短期 | e-Net少額短期保険 | 三井住友海上 | ジェイアイ傷害火災 |
| 保険料 | 4,000円 | 4,770円 | 9,500円 | 7,500円 | 6,700円 | 9,000円 |
| 保険期間 | 1年間 | 1年間 | 1年間 | 1年間 | 1年間 | 1年間 |
| 家財保険金額 | 100万円 | 300万円 | 250万円 | 200万円 | 100万円 | 337.4万円 |
| 借家人賠償責任 | 2,000万円 | 1,000万円 | 2,000万円 | 2,000万円 | 1,000万円 | 2,000万円 |
| 借家修理費用 | 300万円 | 100万円 | 100万円 | 100万円 | 300万円 | 100万円 |
賃貸住宅では、年間の保険料が4,000円～9,500円という結果になりました。本体の火災保険に入らなくて良いので、火災保険料も一軒家と比べて割安です。
マンションの場合の火災保険の相場
前提とした条件
| ・所在地＝東京 ・洪水や土砂崩れの心配＝有 ・建築年月＝2010年 ・専有面積＝75㎡ ・家財の補償＝希望する ・家族構成＝2人(夫、妻) |
| プラン概要 | おすすめプラン ベーシック（Ⅰ型） | 標準プラン ベーシック（Ⅱ型） | エコノミープラン スリム（Ⅰ型） |
| 地震保険あり の場合の保険料 | 年払の保険料 ： 39,690円 | 年払の保険料 ： 37,650円 | 年払の保険料 ： 34,360円 |
| 地震保険なし の場合の保険料 | 年払の保険料 ： 14,660円 | 年払の保険料 ： 12,620円 | 年払の保険料 ： 9,330円 |
一戸建てと比べると、保険料は割安です。水害の心配がない場合、更に保険料は安くなるでしょう。
火災保険料はどうやって決まるか解説
火災保険料を決める基準として、下記のものが挙げられます。
・建物の構造
建物は「コンクリート造(M)」、「鉄骨造(T)」、「木造(H)」の3つに分けられます。
建物の構造による燃えにくさを1つの指標にして、保険金額を決めています。
・築年数
築年数が新しい建物ほど保険料は安くなりやすいです。
築年数が長いと修繕箇所も見つかりやすいので、保険料は比較的高くなります。
・戸建てorマンション
建物が戸建てかマンションかによっても料金は異なります。
一般的には、マンションよりも戸建ての方が保険料は高いです。
・保険期間
保険期間は1年～10年の範囲で選べます。
契約期間が長ければ長いほど、1年あたりの保険料は割安になります。
・所在地
どこに住むかによっても保険料は異なります。
なぜなら、自然災害が多いエリアは保険料が高く設定されているからです。
例えば、沖縄は台風の影響を良く受け、北海道は豪雪の影響を良く受けるので、火災保険の参考純率(指標みたいなもの)は高くなりがちです。
・占有面積
家の占有面積が広ければ広いほど、保険料は高くなります。
逆に狭ければ、保険料は安くなるのです。
・補償内容、対象
補償内容を手厚くすれば、そのぶん保険料は高くなります。
また、補償の対象を「建物のみ」、「家財のみ」、「建物と家財」のどれを選択するかによっても保険料は変わってきます。
一軒家で言えば、建物と家財の両方を対象にするケースが圧倒的に多いです。
一軒家での火災保険料を安く抑える方法
一軒家での火災保険料を安く抑える方法は下記の4つです。
- 補償内容を絞る
- 保険期間を長くする
- 複数の保険会社を比較する
- 免責金額を増やす
まずは、補償内容を絞ることが大切です。ポイントとして、本当に必要な保障かどうか見極めることを心掛けましょう。
第二に、火災保険は長期で契約すると保険料の割引があります。できるなら、最長10年で契約を結ぶのがベストでしょう。
第三に、複数の保険会社を比較することです。補償内容や条件が同じであっても、保険会社によって保険料にはバラつきがあります。見積もりサイトを利用し、比較することで保険料が安い会社が簡単に分かります。
第四に、免責金額を増やすことです。免責金額とは保険金が下りる際の自己負担金額のことであり、免責金額を5万円に設定すれば、10万円の損害が発生した際は残りの5万円だけが支払われます。
免責金額を高く設定することで保険料は安く抑えられますが、自己負担できる金額をよく考えて決めた方が良いでしょう。つまりは、バランスが大事です。
どのタイミングで火災保険に入るのがいい？
火災保険が適用されるタイミングは、家の引渡日と同日に設定しておけば安心でしょう。
よって、加入手続きするタイミングとしては、金融機関の住宅ローンの契約時、一緒に火災保険の加入手続きもしておくのが最適です。
住宅ローンの契約時、火災保険への加入もセットにしている金融機関は多いです。住宅ローン契約時以外では、家の引渡日の2カ月前に加入手続きをすると良いでしょう。
余裕を持って選べることにより、色々な火災保険を見比べて決めることができます。
10年一括の場合と35年一括の場合の相場目安
2021年現在、火災保険の契約期間は最長10年となっています。しかし、2015年10月以前まで、最長35年の契約が可能だったのです。
35年一括契約の割引率は保険会社によって異なりますが、約30％程度です。10年一括契約の割引率は、約10％程度です。
長期契約を結ぶ場合、相場から割引率を引いて試算してみるのも良いでしょう。
ちなみに、35年契約が無くなった原因として、自然災害が多発するようになったことが挙げられます。保険会社側は長期的なリスクを予想するのが難しくなり、保険金の支払い負担も増加しました。
よって、火災保険の長期契約は最長10年となったのです。
一軒家の火災保険の給付金はどのくらいもらえるのか
火災保険の給付金は、民間保険・共済保険で下りる保険金の金額が異なってきます。民間保険は補償内容や特約を自由にカスタマイズできるので、契約内容によって給付金額は大きく差が出るでしょう。
一般的には、下記のような幅に収まることが多いです。
| 戸建て | 50～150万円 |
| アパート・マンション | 70～200万円 |
共済保険の場合、民間保険に比べて給付金額は低くなりやすい傾向にあります。
一般的には、下記のような幅になります。
| 戸建て | 30～60万円 |
| アパート・マンション | 40～60万円 |
共済保険は補償される範囲が狭かったり、上限金額も低く設定されたりしています。民間保険と比べて、給付金額は低いということを覚えておきましょう。
まとめ：一軒家の火災保険の給付金
この記事では、火災保険の相場や火災保険料の決まり方、火災保険料を抑える方法や入るタイミングを解説してきました。火災保険の相場に明確な定義はありません。
なぜなら、計算方法が非常に複雑だからです。ですので、複数の保険会社から見積もりを取り、一番安いところに加入するのがベストでしょう。
安く抑えたいのであれば、保険期間を長くしたり補償内容を絞ったりすることも大切です。
この記事が少しでも参考になったなら幸いです。最後までお読みいただき、ありがとうございました。